養老錢從哪兒來?目前，中國人養老面臨最大的難題就是“錢不夠”，以養老金為例，其至少包含社保機構提供的基本退休金、企業年金和商業養老保險三個層次，專家介紹，如果僅就基本養老金而言，顧名思義，它的功能主要是確保退休人員退休后的基本生活，其替代率，按國際通行的做法，大致是退休前工資的60%左右。退休人員如果要過上更高品質的生活，則還需要通過在職時參加所在單位的企業年金和購買商業養老保險來實現。

　　企業年金和商業養老保險有什么不同?

　　金投保險網專家介紹，企業年金是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自愿建立的補充養老保險。商業養老保險包括團體和個人商業養老保險，它們和企業年金都是基本養老保險的補充部分。他們對基本養老保險補充分為兩種作用方式：一是在基本養老保險的基礎上，提高養老保障水;二是擴大養老保險的覆蓋面。

　　商業養老保險有必要買嗎?

　　目前，我國社會養老保障體系的三大支柱分別是社會保險、企業年金與個人商業養老保險。但社會保險只能保障退休后最基本的生活，而企業年金則要依賴于單位是否愿意購買。如果社保有限，再加上其他生活費用以及巨額的醫療費用支出，要保持一個相對較高水的退休后生活，需要的資金顯然是相當可觀的 。此外，人們在考慮養老費用時，還有一個不可忽視的因素——通貨膨脹。

　　因此，及早籌劃個人商業養老保險不可忽視，并且金投保險網專家建議，購買商業養老保險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的25%~40%為宜。工薪一族在購買商業養老保險時，還要考慮4個因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養老規劃制定得早，負擔相對較輕。如果家族有長壽史，可考慮領取時間比較長的終身養老保險，如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應選擇有增值功能的養老保險，例如分紅型保險，萬能型保險等。