醫(yī)療保險能抵住院費用 投保注意細(xì)節(jié)差異

　　醫(yī)療費用保險主要分為報銷型(費用型)醫(yī)療險和津貼型醫(yī)療險,主要可以為被保險人報銷一定的住院和大病門診費用,或者通過每日補貼抵消因為住院帶來的收入損失。

　　費用報銷型醫(yī)療保險算是市場上的老面孔了，這一類型的產(chǎn)品主要針對意外門急診費用、各類住院費用以及與住院相關(guān)的少量門診檢查費用等給予規(guī)定比例的報銷。津貼型醫(yī)療保險也是保障責(zé)任相當(dāng)明確的保障產(chǎn)品。

　　投保注意細(xì)節(jié)差異

　　盡管產(chǎn)品設(shè)計上的個性化差異較少，但在選購這兩類保險時投保人也需關(guān)注一些細(xì)節(jié)。

　　比如，費用報銷型醫(yī)療險，首先是看費用報銷的比例，這可是關(guān)系到保險金高低的關(guān)鍵所在。投保人需注意，社保人員和非社保人員比例各是多少。其次，需看看產(chǎn)品的免賠額度是多少元，也就是起賠線是多少，這一標(biāo)準(zhǔn)自然越低越好。而理賠金額給付上限則正好相反，該標(biāo)準(zhǔn)越高，被保險人所能獲得的經(jīng)濟(jì)補償可能越多。

　　這兩類保險，都需要看看觀察期(等待期)的設(shè)置。通常，意外傷害事故引起的醫(yī)療費用可以不受觀察期限制，但普通疾病引發(fā)的住院是有一個30天、60天或90天的觀察期的。在這個期間內(nèi)發(fā)生的保險事故和醫(yī)療費用支出，到時候就無法申請理賠。因此，對消費者而言，這個期限規(guī)定是越短越好。

　　此外，醫(yī)療費用類保險通常都是短期產(chǎn)品，能否保證續(xù)保是比較大的一個問題。如果是一年期的產(chǎn)品，就需要對客戶年年核保，如果客戶某一年身體健康狀況不太理想就可能失去保障，也就是客戶可能在最需要保險的時候失去保障，這對投保人顯然不利。因此，選擇保證續(xù)保的產(chǎn)品較為安心，當(dāng)然，這類產(chǎn)品的費用通常稍高一些。

　　“超社保型”保障更到位

　　細(xì)心的投保人會發(fā)現(xiàn)，大部分的報銷型醫(yī)療險是以社保保障范圍為界的。也就是說，對于社保不能報銷的，如排除在用藥目錄外的進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等，報銷型醫(yī)療險同樣無法提供保障。

　　由于社保“全覆蓋”的腳步正在推進(jìn)，保障范圍不斷擴(kuò)大，越來越多人包括嬰幼兒、學(xué)生、自由職業(yè)者、無工作普通居民、外來人員等都被納入其中。因此不得不承認(rèn)，傳統(tǒng)社保內(nèi)的費用報銷型醫(yī)療保險價值正在遞減。

　　現(xiàn)在，一些保險公司針對市場變化推出的“超越”社保范圍的費用報銷型醫(yī)療險倒是可以彌補社保的不足。其規(guī)定的保險責(zé)任往往不受社保局限，一些超出社保范圍的用藥和治療項目，也可以給予一定的費用補償。