自1995年10月1日起施行的《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》為降低住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)提供了重要的法律保障。而今,擔(dān)保已成為當(dāng)前住房公積金信貸管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。本文就住房公積金管理部門如何通過(guò)擔(dān)保方式的選擇及創(chuàng)新來(lái)最大程度上降低住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)作一些粗淺的探討。

住房公積金貸款必須擔(dān)保抵押。

　　公積金貸款擔(dān)保方式有以下四種，借款人可以根據(jù)貸款需要選擇：

(一) 保證擔(dān)保

　　由保證人(擔(dān)保公司)為借款人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。保證人應(yīng)當(dāng)與公積金中心簽訂保證合同。

公積金貸款擔(dān)保方式(二) 抵押擔(dān)保

　　借款人可以用本人或第三人擁有房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保。 抵押物屬共有財(cái)產(chǎn)時(shí)(包括夫妻關(guān)系存續(xù)期間形成的共有財(cái)產(chǎn))，應(yīng)提供全部共有人同意抵押的證明;借款人以第三人房產(chǎn)作抵押物的，應(yīng)出具權(quán)利人同意抵押的證明(或承諾書(shū))。

　　權(quán)屬不明或有爭(zhēng)議、危房、已經(jīng)或?qū)⒁�納入拆遷范圍以及集體土地范圍內(nèi)的房產(chǎn)不能作為抵押。 抵押物按規(guī)定應(yīng)當(dāng)進(jìn)行評(píng)估。

抵押人應(yīng)當(dāng)與公積金中心簽訂抵押合同。

　　房產(chǎn)抵押應(yīng)當(dāng)依法到房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證或預(yù)抵押備案證明。

公積金貸款擔(dān)保方式(三) 個(gè)人住房公積金擔(dān)保

　　借款人或他人以個(gè)人住房公積金為借款人提供連帶責(zé)任擔(dān)保。保證人的住房公積金余額應(yīng)當(dāng)達(dá)到貸款額度的80%以上。

　　以住房公積金為借款人擔(dān)保后，在保證期間，保證人不能向公積金中心申請(qǐng)?zhí)崛∑渥》抗�積金，也不能申請(qǐng)住房公積金貸款。借款人住房公積金金額達(dá)到貸款余額80%的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，其保證人自動(dòng)解除保證。

保證人應(yīng)當(dāng)與公積金中心簽訂保證合同。

公積金貸款擔(dān)保方式(四) 質(zhì)押擔(dān)保

　　借款人用國(guó)債、銀行存單等有價(jià)證券作質(zhì)物進(jìn)行足額擔(dān)保。出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)與公積金中心簽訂質(zhì)押合同，并辦理質(zhì)物凍結(jié)、止付手續(xù)，質(zhì)物由公積金中心保管。