年以來，杭州樓市復蘇明顯，加上信貸門檻不斷調低，不少購房者動起了買房的念頭。但想要在近期申請公積金貸款的購房者，可要注意了，因為11月起施行的新版公積金貸款政策，可能會對你產生很大的影響。

　　今年4月，省、市兩級公積金中心，對公積金貸款推行存貸掛鉤機制。其中，貸款額度確定方式，由“按住房公積金月繳存額度確定”，調整為“按住房公積金近12個月賬戶月均余額的15倍數確定”。

　　簡單地講，11月以后準備買房的，為保證貸款額度，就盡量不要提取公積金了。

　　個人貸款50萬月均賬戶余額至少3.33萬

　　可貸額度為公積金賬戶月均余額的15倍，這句話該怎么理解?

　　舉個例子，張某正常連續繳存住房公積金多年，于12月申請公積金貸款，當時其住房公積金賬戶余額為28500元，月繳存額近12個月一直為830元，且沒有發生提取。

　　那么，1月到12月的賬戶余額分別為19370、20200、21030……28500元。賬戶月均余額=(19370+20200……+28500)/12=23935元。張某的最終可貸額度=23935×15=359025元。

　　也就是說，如果想獲得個人最高50萬元的貸款，月均賬戶余額至少要有3.33萬元(50萬/15)。(備注：家庭共同貸款額度最高100萬元)

　　需要說明的是，計算結果高于50萬元的按50萬元確定;低于15萬元的，按15萬元確定;繳存時間不足12個月的按實際月數確定。

　　余額不足的　現在盡量別提取公積金

　　此前，公積金貸款額度由繳存額度確定。月繳存額148(含)-530元，最高可貸15萬元;月繳存額530(含)-1274元，最高可貸30萬元;月繳存額高于1274元(含)，最高可貸50萬元。

　　按照新政的計算方式，公積金賬戶余額的重要性，不言而喻。換言之，此前月繳存額不足，但余額較多的個人，將成為最直接的受益群體;但已經有公積金貸款或者按月提取的群體(余額不足)，短期內申請貸款，將受到較大影響。

　　業內人士建議，對于余額暫時不足的購房者，可以選擇盡量不提取公積金，來提高貸款額度;而那些近期就有買房打算，余額不足但繳存額度夠的買房者，應該盡快申請公積金貸款。

　　杭州市住房公積金中心的工作人員說，目前新老政策之間銜接的具體細則還未出臺，執行老政策到底是以向銀行提出申請為準，還是銀行向公積金中心遞交材料為準，尚未確定。“但可以肯定的是，11月肯定會實施新政，這個月打算申請公積金貸款，唯一的原則就是盡快。”

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　　杭州公積金貸款

　　貸款流程

　　新政策貸款費用規定(未實施)

　　現行中:公積金貸款相關收費主要集中在評估費和擔保服務費。據了解,這些中間費用一般占公積金貸款總額的3‰至4‰,最高可達8‰。

　　改革后:取消申請公積金貸款過程中辦理貸款保險、公證、評估等多項費用。

　　一、貸款申請

　　職工按所購住房的不同類型,向委貸銀行提出貸款申請。

　　二、貸款受理

　　(一)公積金中心或委貸銀行需對申請人的貸款條件、申報資料、申請額度等內容進行真實性、合規性的初步審查;

　　(二)初審通過的,委貸銀行約請申請人進行面談,進一步了解申請人的貸款用途、還貸意愿、還款能力等情況,并建立面談記錄;

　　(三)初審、面談均符合規定的,委貸銀行受理貸款申請。

　　三、貸款審批

　　(一)職工貸款申請由委貸銀行受理的,委貸銀行需及時報送公積金中心審批。

　　(二)公積金中心自貸款受理或收到委貸銀行報送材料之日起,在7個工作日內完成貸款審批。公積金組合貸款另需經委貸銀行進行商業貸款審批。

　　(三)因情況特殊不能在7個工作日內完成審批的,經公積金中心負責人批準,可延長5個工作日,公積金中心或委貸銀行需告知申請人延期原因。

　　(四)職工貸款申請未獲批準的,公積金中心或委貸銀行需告知申請人原因。

　　四、合同簽訂

　　職工貸款申請獲批準的,由委貸銀行通知借款人辦理簽約手續。借款人及其配偶、房屋產權共有人、保證人、委貸銀行、公積金中心應當共同簽訂《杭州市公積金個人住房擔保借款合同》(下簡稱《擔保借款合同》)。借款人同時簽具借款借據。

　　五、放款審核

　　中心收到房屋抵押權證后進行放款審核,放款條件如下:

　　(一)屬期房商品房(經濟適用房)貸款的,放款條件為:辦妥并收執《預告登記證明》,所屬樓盤已申報結頂。

　　(二)屬現房商品房(經濟適用房)貸款的,放款條件為:辦妥并收執《房屋他項權證》,所屬樓盤已申報結頂。

　　(三)屬二手房、房改房等其它貸款的,放款條件為:辦妥并收執《房屋他項權證》。

　　六、貸款發放

　　委貸銀行應按《擔保借款合同》約定的放款條件,審核無誤后發放貸款,貸款資金按合同約定的賬戶劃轉。

　　(一)申請商品房貸款(含經濟適用住房)的,貸款資金直接轉入指定的商品房預售資金專用監管專戶。

　　(二)申請二手房貸款的,貸款資金以借款人名義轉入房產中介公司在委托銀行的監督支付賬戶。

　　(三)申請房改房貸款、拆遷安置房住房貸款的,貸款資金轉入借款人銀行存款賬戶。

　　貸款材料

　　職工應按購買住房的不同類型,向委貸銀行提出貸款申請,填報《杭州市住房公積金貸款申請表》,提供申請人及其配偶、房屋產權共有人的身份證、戶口簿、婚姻證明、收入證明、家庭房產查檔證明,以及相應購房證明材料:

　　1.購買商品房(含經濟適用住房)的,提供購房合同、首付款收據(發票)。

　　2.購買本市二手房的,提供房屋轉讓合同、首付款收據(發票)或現金繳款單(收款賬戶須為監督支付賬戶),出讓方的房屋所有權證、國有土地使用證和契證、委托代理合同、資金監督支付協議書。

　　3.購買公有住房的,提供公有住房買賣協議、價格審批表、售房款儲存監收證明單、出售方的房屋所有權證。

　　4.拆遷安置的,提供房屋拆遷產權調換協議書、回遷安置協議書或拆遷補充協議、安置房購房發票、拆遷安置單位的房屋所有權證(分戶證)。