保監(jiān)會推動的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點看上去很美，是一項有效解決養(yǎng)老資金的新嘗試，但具體操作起來還有不少難點有待一一解決。

在“以房養(yǎng)老”的嘗試上，銀行業(yè)其實已先行一步。上海銀行方面今天上午表示，目前已經(jīng)形成了較為完善的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品系列和增值服務(wù)，滿足老年客戶租房養(yǎng)老、換房養(yǎng)老、房貸養(yǎng)老等多元化的“以房養(yǎng)老”需求。而“倒按揭”產(chǎn)品只是上海銀行為客戶提供的一個選擇。“倒按揭”產(chǎn)品的推出對于銀行來說，根本目的是豐富老人的養(yǎng)老金融選擇，提高老人生活品質(zhì)。該產(chǎn)品并不適用于所有人，它不僅要求老人擁有房屋產(chǎn)權(quán)，而且更適合空巢家庭、失獨家庭的老人。老人簽約后，上海銀行“倒按揭”產(chǎn)品還提供30個自然日的猶豫期。

據(jù)介紹，上海銀行的 “倒按揭”貸款分為定期型產(chǎn)品(貸款期限固定，如10年)和終生型產(chǎn)品(貸款期限到借款人身故為止)。在“倒按揭”貸款期間，借款人無需還款，并且可以繼續(xù)住在已經(jīng)抵押的房屋內(nèi)，也可以把房屋出租以便同時獲取租金收益。當(dāng)貸款到期，銀行要處置抵押的房產(chǎn)時，如果子女(繼承人)愿意并歸還了銀行貸款，就可以收回房屋。

記者了解到，在去年推出“倒按揭”產(chǎn)品后，上海銀行在部分網(wǎng)點進行了產(chǎn)品試運營，并且已有客戶簽約。

而到目前為止，尚未有保險公司或相關(guān)以房養(yǎng)老的保險產(chǎn)品在保監(jiān)會申報，包括早就參與課題研究的保險公司。對于保險公司參與以房養(yǎng)老熱情度不高，據(jù)權(quán)威人士分析，主要是兩方面的原因：一是之前只有征求意見稿，指導(dǎo)意見稿昨天才正式下發(fā)，間隔時間較短;二是以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置十分復(fù)雜，保險公司需要承擔(dān)客戶長壽風(fēng)險以及房屋降價風(fēng)險，這對于不少保險公司而言是不小的考驗。

相比對住房反向抵押養(yǎng)老保險的觀望態(tài)度，各大保險公司目前更熱衷于建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)項目，同時帶動保費的大幅增長。泰康、安、合眾等保險公司已經(jīng)在北京、上海、武漢、浙江桐鄉(xiāng)等地布局了多個養(yǎng)老社區(qū)。